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INFORMACIÓN HIPOTECARIA BÁSICA
(Favor de notar que la información aquí presentada es generalizada. Su situación hipotecaria específica puede diferir. Para más información por favor consulte a su asesor fiscal.
¿Para qué monto de hipoteca califica usted? Normalmente puede calificar por un préstamo hipotecario de dos a dos punto cinco veces el ingreso de su familia. Por ejemplo, si su familia tiene ingresos de $40,000 anuales, ustedes puede calificar para una hipoteca de $80,000 a $100,000. Algunos acreedores usan otros factores para determinar el monto de hipoteca para el cual es elegible. Por lo general, los acreedores prefieren que sus gastos de vivienda (hipoteca, pagos de impuestos, seguros y gravámenes especiales) no excedan el 25% de sus ingresos mensuales brutos. Otras obligaciones financieras (pagos mensuales que se extiendan por más de 10 meses) no deben de exceder más del 36% de sus ingresos mensuales brutos. Los acreedores necesitan investigar su historial de crédito para ver cómo ha cubierto préstamos anteriormente. Además, el acreedor indagará sobre su historial laboral. ¿Cuál es la diferencia entre una tasa fija y una tasa ajustable?
Tasa Fija - Con una hipoteca de tasa fija su pago mensual siempre será el mismo durante la vida útil del préstamo. La ventaja es que siempre sabrá cuál es son sus cargos por cantidad nominal e intereses.
Hipoteca de tasa ajustable
- Por otro lado, una hipoteca de tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés) es un préstamo que fluctuará su pago y tasa de interés durante la vida útil del préstamo. La mayoría de los ARMs empiezan teniendo una tasa de interés fija y un pago nominal por el primer año y se van ajustando anualmente. La tasa de interés en su préstamo es tal que refleja cambios en el índice de tasas de interés. Conforme el índice de tasas de interés cambia, su pago será ajustado anualmente para reflejar esos cambios. Ambos tipos de préstamos tienen sus ventajas y desventajas. Por ejemplo, una hipoteca de tasa fija es atractiva porque siempre sabrá cuál será su pago. Por otro lado, cuando las tasas de interés sean altas, elegir una hipoteca de tasa de interés ajustable es preferible ya que es posible que la tasa de interés se reduzca, resultando en pagos mensuales menores. Sin embargo, con una tasa de interés ajustable corre el riesgo de acabar con un pago mayor, si la tasa de interés aumenta dramáticamente durante la vida útil del préstamo.
Las tasas de interés ajustables pueden ser ventajosas porque generalmente ofrecen una tasa de interés inicial más baja que un préstamo de tasa fija, pero un aumento en la tasa de interés resultará en un pago mensual más alto, a diferencia del préstamo de tasa fija.
¿Cuáles son algunos de los distintos tipos de programas hipotecarios? Hay varios tipos de préstamos hipotecarios de tasa fija o ajustable. Aquí hay algunos de los préstamos más comunes:
Hipoteca de tasa fija a 30 años
Ésta es una hipoteca convencional que proporciona una tasa de interés fija y pagos uniformes durante la vida útil de 30 años del préstamo.
Hipoteca de tasa fija a 15 años
El préstamo de 15 años es una hipoteca convencional en la cual el deudor hará pagos mensuales fijos durante la vida útil del préstamo. Con un préstamo de 15 años, los pagos son mayores que en un préstamo de 30 años, pero el préstamo se termina de acabar mucho más rápido.
Hipotecas de tasa ajustable 1, 3, 5, 7, 10
Este tipo de programa de hipotecas le permite tener una tasa de interés fija por una cantidad específica de tiempo. Una vez que ese plazo termine, contraerá una tasa ajustable por la vida útil restante del préstamo. Por ejemplo, si eligió una hipoteca de tasa ajustable de 3 años, usted tendría una tasa de interés fija durante los primeros tres años del préstamo y una tasa ajustable para los siguientes años.
Tesorería ARMs 10/1, 7/1, 5/1, 3/1
Este tipo de préstamos proporcionan una tasa de interés fija por una cantidad específica de tiempo. Después de eso usted paga una tasa de interés variable con ajustes anuales. Por ejemplo, si eligió un préstamo de Tesorería ARM 10/1, usted tendría una tasa de interés fija y pagos mensuales fijos durante los primeros 10 años del préstamo. La vida útil restante del préstamo tendría una tasa anual variable.
Tesorería Mensual ARMs de 3 Años, 1 Año o 6 Meses
Este tipo de préstamo aplica ajustes a los pagos de tasa de interés en distintas maneras. Por ejemplo, si usted eligió la opción de 6 meses, su tasa de interés se ajustará cada seis meses. Por otro lado, si usted eligió la opción de 3 años, su tasa de interés se ajustará cada 36 meses.
Programas de Préstamo Jumbo
Estas hipotecas le permiten pedir prestada una cantidad mayor al monto establecido por la Asociación Nacional Federal de Hipotecas. A partir del primero de enero de 1999, cualquier préstamo mayor a $240,000 es considerado un Préstamo Jumbo.
Programas de Préstamo Convencionales
Cualquier préstamo que le permita pedir prestado dentro del monto establecido por la Asociación Nacional Federal de Hipotecas. Actualmente, préstamos menores a $240,000.
¿Cuál hipoteca es mejor? Hay distintos tipos de programas de hipotecas disponibles, apropiados para distintas necesidades. Si se siente más cómodo con un pago estable, entonces querrá elegir el préstamo de tasa fija. Puede elegir la común hipoteca de tasa fija a 30 años. Este tipo de préstamo es benéfico si planea vivir en su casa por varios años. Por otro lado, si usted planea tener la casa por un corto plazo o prefiere una tasa de interés ajustable, preferirá investigar otras opciones de préstamo. Hay muchos programas de hipoteca disponibles según sus necesidades. Consulte a su profesional de bienes raíces para mayor información.
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